JE PAIERAI: CARACTÉRISTIQUES, À QUOI ÇA SERT, ÉLÉMENTS, EXEMPLES - ARTE - 2024

Le billet à ordre est un outil financier juridique qui contient une promesse écrite de l'une des parties (le créateur ou l'émetteur du billet à ordre) de payer à l'autre partie (le bénéficiaire) un montant total dû, sur demande ou à une date spécifiée. futur.

Il s'agit d'un instrument négociable dûment signé par la personne qui l'a fait, qui contient une promesse inconditionnelle de payer le montant d'argent indiqué à une personne en particulier ou à une autre personne, comme indiqué par cette personne, sur demande ou à une date précise, selon les conditions convenues.

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Un billet à ordre contient généralement toutes les clauses relatives à une dette, telles que le taux d'intérêt, le montant du principal, la date et le lieu d'émission, la date d'échéance et la signature de l'émetteur.

En vertu de cet accord, un emprunteur obtient un montant d'argent déterminé d'un prêteur et s'engage à le rembourser avec intérêts pendant une période prédéterminée.

Instrument de dette

Bien qu'ils puissent être émis par des agences financières, les billets à ordre sont des titres de créance qui permettent aux particuliers et aux entreprises d'obtenir du financement auprès d'une source autre qu'une banque.

Cette source peut être une entreprise ou une personne physique désireuse de recevoir le billet à ordre et donc de fournir un financement aux conditions convenues. En effet, toute entité ou personne devient prêteur en émettant un billet à ordre.

Il s'agit donc d'un instrument de crédit à court terme, qui n'est pas assimilé à un billet de banque ou à un billet de monnaie.

Le taux d'intérêt peut être fixe pendant la durée du billet à ordre ou varier en fonction du taux d'intérêt appliqué par le prêteur à ses meilleurs clients, appelé taux préférentiel.

Cela diffère d'un compte à payer, où il n'y a pas de billet à ordre, ni de taux d'intérêt à payer, bien qu'une pénalité puisse s'appliquer si le paiement est effectué après une date d'échéance désignée.

caractéristiques

Document écrit

Une promesse verbale de paiement par l'emprunteur n'est pas un billet à ordre. La promesse doit être faite par écrit. L'écriture peut être à l'encre ou au crayon, ou une impression. Ce peut être de toute façon, ce sera un billet à ordre tant qu'il répond aux exigences.

Promesse de paiement

Il doit y avoir un engagement ou une promesse de payer exprimé. Une simple reconnaissance de dette ou un engagement implicite par l'utilisation du mot «dette» ne suffit pas et ne constitue pas un billet à ordre.

Signé par l'émetteur

L'instrument doit être signé par l'expéditeur du billet à ordre. Sinon, il sera incomplet et n'aura aucun effet.

Même s'il est rédigé par le même émetteur et que son nom apparaît dans le corps du document, sa signature doit y figurer. La signature de la personne authentifie et donne effet au contrat contenu dans l'instrument.

Promesse définitive et inconditionnelle

On voit qu'une promesse de payer est conditionnelle si elle dépend d'un événement qui se produira sûrement, mais le moment de son apparition peut être incertain.

Promesse de ne payer que de l'argent

Le paiement à effectuer conformément à l'instrument doit être en monnaie ayant cours légal. Si l'instrument contient une promesse de payer quelque chose de plus que de l'argent ou quelque chose en plus de l'argent, il ne peut pas s'agir d'un billet à ordre.

Le nom du créateur doit être clair

L'instrument lui-même doit indiquer avec conviction qui est la ou les personnes qui s'engagent à payer.

Le montant à payer doit être définitif

Pour qu'un billet à ordre soit valide, il est également essentiel que le montant promis à payer soit vrai et définitif. Le montant à payer ne doit pas dépendre de contingences ou de soustractions supplémentaires.

À quoi sert un billet à ordre?

Il n'y a rien de pire que de prêter de l'argent et de ne pas avoir la garantie qu'il sera récupéré. Ce fut le cas jusqu'à l'établissement des billets à ordre. Ils sont utilisés pour garantir une dette qu'un prêteur prête à un emprunteur.

Non seulement les billets à ordre obligent l'emprunteur à rembourser un prêt, mais le document précise les besoins supplémentaires que le prêteur et l'emprunteur peuvent avoir.

Les dates de remboursement, les montants et les autres options sont déterminés par les deux parties légales. Une fois que les deux parties ont conclu le contrat, les termes du billet à ordre sont juridiquement contraignants.

Instruments financiers

Le billet à ordre est un outil financier courant dans de nombreux domaines, utilisé essentiellement pour le financement à court terme des organisations.

Souvent, le fournisseur d'un service n'est pas payé en espèces par l'acheteur, qui est généralement une autre société, mais dans un délai dont la durée a été convenue à la fois par l'acheteur et le vendeur.

Les raisons peuvent varier. Historiquement, de nombreuses entreprises ont tendance à équilibrer leurs comptes en exécutant des paiements à la fin de chaque semaine ou de chaque mois. Tout produit acheté avant cette date ne sera payé qu'à ce moment-là.

Selon le pays, cette période de paiement prolongée peut être légalement réglementée. Dans des pays comme l'Espagne, la France ou l'Italie, il fluctue généralement entre trente et quatre-vingt-dix jours après l'achat.

Argent privé

Les billets à ordre peuvent servir de forme de monnaie privée. Dans le passé, en particulier au XIXe siècle, l'utilisation non réglementée et généralisée des prêts était une source de grands risques pour les financiers privés et les banques.

Ils ont souvent été confrontés à l'insolvabilité des débiteurs ou ont simplement été arnaqués par eux.

Éléments du billet à ordre

Émetteur

Celui qui émet le billet à ordre est le débiteur ou l'emprunteur, qui promet de payer un certain montant au prêteur dans un délai imparti. Votre nom et votre adresse sont généralement requis.

Tourné

C'est l'autre partie impliquée, en faveur de laquelle le billet à ordre est établi. Cette personne ou société est le créancier qui fournit les biens à crédit ou le prêteur qui prête l'argent.

Dans certains cas, le tiré peut également demander une garantie pour le prêt, généralement un actif.

Bénéficiaire

Il est le destinataire final de l'instrument et, par conséquent, du paiement. Le tiré et le bénéficiaire peuvent être la même personne lorsque le montant est dû à la personne en faveur de laquelle le billet à ordre a été établi.

Cependant, lorsque, par ordre du tiré, le montant prévu doit être payé à une autre personne, le bénéficiaire serait différent.

Un billet à ordre peut également être payé à l'ordre du porteur. Cela signifie que toute personne possédant ce document peut le présenter à l'émetteur pour paiement.

Promesse inconditionnelle de payer

Dans certains pays, le mot «billet à ordre» doit être visible sur le document. Dans d'autres, il suffit d'utiliser une phrase établissant clairement qu'il existe un engagement de paiement.

Montant

Le montant d'argent que le bénéficiaire recevra doit être clairement indiqué dans le document. Une bonne pratique dans de nombreux pays consiste à inscrire le montant deux fois sur le billet à ordre, en chiffres et en lettres.

Date d'échéance

Il s'agit de la date à laquelle la note sera payée. Si la date d'échéance n'est pas explicitement indiquée dans le document, des informations doivent être disponibles pour calculer la date de paiement.

Un billet à ordre ne peut pas contenir de date d'expiration. C'est le cas des billets payés au porteur, où «à la demande» est mentionné sur le billet.

Signature du créateur

La signature est la force obligatoire du billet à ordre. C'est la preuve formelle que celui qui l'a créé accepte le contenu du document et s'engage à payer.

Exigences

Le billet à ordre doit être documenté. Un accord ou un contrat verbal ne serait pas valide. L'emprunteur doit émettre un contrat écrit qu'il s'engage à exécuter.

Ce document doit mentionner le montant à payer au créancier, qui paiera ce montant et à qui. Vous devez également mentionner la date à laquelle l'emprunteur s'engage à payer.

Signature écrite

Pour qu'un billet à ordre soit valide, l'emprunteur doit signer le document. S'il y a un garant pour le prêt, il doit également signer le billet à ordre. Être garant signifie que vous devrez rembourser le montant du prêt en cas de défaut de paiement de l'emprunteur.

Les conditions de la documentation sont les seules que l'emprunteur ou le prêteur doit accepter, à moins que les deux parties ne signent un autre accord avec des ajouts ou des modifications.

Montant du prêt et taux d'intérêt

Tous les billets à ordre doivent indiquer le montant initial du prêt et le taux d'intérêt. Le taux d'intérêt peut être fixe ou variable, selon les conditions du prêteur.

Avec un taux d'intérêt fixe, le taux ne change pas pendant la période du billet. Un taux d'intérêt variable peut monter et descendre. Le billet à ordre doit inclure une clause afin de modifier le taux d'intérêt.

En plus des taux d'intérêt, les frais que l'emprunteur doit payer s'il fait défaut sur le prêt doivent être inclus.

Calendrier de paiement

Le type d'échéancier de paiement dépend du type de billet à ordre utilisé. Il existe plusieurs types de billets à ordre, tels que les billets à ordre échelonnés, les billets à ordre ouverts, les billets à la demande et les billets à ordre simples. Le type de billet à utiliser dépend du type de prêt.

Avec un simple billet à ordre, un seul paiement est effectué pour le montant total. Les notes de versement exigent que les emprunteurs remboursent le prêt par versements convenus. Un billet à ordre à la demande oblige l'emprunteur à rembourser le prêt au moment où le prêteur l'exige.

Enfin, les billets ouverts sont des marges de crédit que l'emprunteur peut utiliser et rembourser dans la mesure autorisée par le prêteur.

Types de billets à ordre

Il existe plusieurs types de billets à ordre. Ils sont classés en grande partie en fonction du type de prêt émis ou de l'objet du prêt. Les types de billets à ordre suivants sont des contrats juridiquement contraignants.

Je paierai personnel

Il sert à enregistrer un prêt personnel entre deux parties. Bien que tous les prêteurs n'utilisent pas de mémoires juridiques lorsqu'ils traitent avec leurs amis et leur famille, cela permet d'éviter la confusion et de blesser les sentiments plus tard.

Un billet à ordre personnel témoigne de la bonne foi de la part de l'emprunteur et offre au prêteur un recours en cas de défaut de remboursement du prêt par l'emprunteur.

Billet à ordre commercial

Un billet à ordre commercial est généralement requis avec les prêteurs commerciaux. Les notes commerciales sont généralement plus strictes que les notes personnelles.

Si l'emprunteur fait défaut sur son prêt, le prêteur commercial a droit au paiement immédiat de la totalité du solde, pas seulement du montant dû.

Dans la plupart des cas, le prêteur dans une note commerciale peut placer un privilège sur la propriété de l'emprunteur jusqu'à ce que le paiement intégral soit reçu.

Billet à ordre immobilier

Elle est similaire à une note commerciale en ce qu'elle stipule souvent qu'un privilège peut être placé sur la maison de l'emprunteur ou sur une autre propriété s'il n'est pas conforme.

Si l'emprunteur fait défaut sur un prêt immobilier, la garantie peut devenir un registre public.

Note d'investissement

Il est fréquemment utilisé dans une transaction commerciale. Les notes d'investissement sont faites pour lever des capitaux pour l'entreprise. Ils contiennent souvent des clauses qui font référence aux retours sur investissement pour des périodes spécifiques.

Exemples

Je paierai avec garantie

Supposons qu'Alexis veuille faire un nouveau garage pour ses voitures, car elle n'a pas de place pour les garer. Il s'approche d'une banque pour demander un prêt pour construire un petit garage.

La banque analyse ses états financiers des dernières années et voit qu'elle pourrait approuver un billet à ordre de 100 000 $ à payer au cours des 10 prochaines années.

Dans ce cas, Alexis doit rédiger le billet à ordre et offrir à la banque, avec sa signature, une promesse de payer le montant total dans un délai de 10 ans.

Dans le billet à ordre, la banque demande la maison comme garantie contre le prêt. Alexis garde la maison en garantie du prêt qu'il a contracté et émet ensuite le billet à ordre pour payer la dette dans les délais stipulés.

Dans ce cas, Alexis pourrait perdre sa maison s'il ne peut pas payer l'argent comme promis.

Je paierai informellement

Mike et John prennent une bière au pub local quand John a mentionné qu'il avait besoin de 1 000 $ pour envoyer son ex-femme à la fin de la semaine, sinon il aurait des problèmes avec le juge du tribunal de la famille.

Mike a offert de prêter à John l'argent, si John pouvait le rembourser avant le 15 du mois suivant. John était d'accord. Mike a attrapé un dessous de verre en carton et a emprunté un stylo à une serveuse. Il a écrit ce qui suit sur les montagnes russes:

«Moi, John Smith, j'ai emprunté 1 000 $ à Mike Brown et j'ai promis de rembourser le montant total d'ici le 15 mars 2019.»

Il a demandé à John de signer le dessous de verre et de le mettre dans sa poche. Lorsque John n'a pas remboursé l'argent en juillet et a évité de s'engager dans un accord de paiement, Mike a intenté une action civile.

Au procès de la cour des revendications, Mike remet la note au juge, avec la signature de John dessus. Le juge décide que le sous-verre est un contrat valide et que John doit immédiatement rembourser à Mike le montant total du prêt.

Références

1. Adam Barone (2019). Billet à ordre. Investopedia. Tiré de: investopedia.com.
2. Wikipédia, l'encyclopédie gratuite (2019). Billet à ordre. Tiré de: en.wikipedia.org.
3. Steven Bragg (2018). Notes à payer. Outils de comptabilité. Tiré de: accountingtools.com.
4. Jargons des affaires (2019). Billet à ordre. Tiré de: businessjargons.com.
5. Wall Street Mojo (2019). Billets à ordre. Tiré de: wallstreetmojo.com.
6. Paiementor (2018). Billet à ordre - Définition et parties impliquées. Tiré de: paiementor.com.
7. Dictionnaire juridique (2016). Billet à ordre. Tiré de: legaldictionary.net.
8. Mona Johnson (2017). Exigences relatives aux billets à ordre. Pocket Sense. Tiré de: pocketense.com.