INTERMÉDIAIRES FINANCIERS: CARACTÉRISTIQUES, FONCTIONS, TYPES, EXEMPLES - DUDAS - 2025

Les intermédiaires financiers sont des personnes physiques ou morales qui jouent le rôle de médiateurs entre deux parties pour faciliter une transaction financière. Ils offrent un certain nombre d'avantages au consommateur moyen, notamment la sécurité, la liquidité et les économies d'échelle incluses dans la banque commerciale, la banque d'investissement et la gestion d'actifs.

Les intermédiaires financiers réaffectent des capitaux qui, autrement, ne seraient pas investis vers des entreprises productives, par le biais de diverses structures de dette, de capital ou de formes hybrides.

Source: pixabay.com

Ils allouent les fonds des personnes qui ont un surplus de capital, appelés épargnants, auxquels ils ont besoin de liquidités pour pouvoir exercer une activité, appelés investisseurs. Cela peut prendre la forme de prêts ou d'hypothèques.

Alternativement, l'argent pourrait être prêté directement sur les marchés financiers, éliminant ainsi l'intermédiaire financier. C'est ce qu'on appelle la désintermédiation financière.

Importance

Si dans certains domaines, comme l'investissement, les progrès technologiques menacent d'éliminer l'intermédiaire financier, la désintermédiation est une menace beaucoup moins importante dans d'autres domaines, comme la banque et l'assurance.

Cependant, en l'absence d'intermédiaires financiers, les gens ne seraient pas en mesure d'effectuer des transactions quotidiennes et les grandes entreprises auraient du mal à obtenir des fonds. C'est pourquoi il est important de comprendre à quel point votre rôle est pertinent.

Par l'intermédiaire d'un intermédiaire financier, les épargnants peuvent mutualiser leurs fonds, ce qui leur permet de réaliser de gros investissements.

La stabilité économique globale d'un pays peut être démontrée par les activités des intermédiaires financiers.

caractéristiques

Risque réduit

Les intermédiaires financiers fournissent une plate-forme où les personnes disposant de liquidités excédentaires peuvent répartir leur risque en prêtant à plusieurs personnes plutôt qu'à une seule. De plus, l'emprunteur est soigneusement sélectionné et sélectionné, ce qui réduit le risque de défaut.

Ce même modèle s'applique aux compagnies d'assurance. Ils collectent les primes des clients et fournissent des prestations de police si les clients sont touchés par des événements imprévisibles tels que des accidents, des décès et des maladies.

Régulation

Compte tenu de la complexité du système financier et de l'importance des intermédiaires pour influencer la vie du public, une réglementation est nécessaire. Plusieurs crises financières passées, telles que la crise des «subprimes», ont montré que des réglementations faibles pouvaient mettre l'économie en danger.

Le rôle de la banque centrale ou des autorités monétaires est nécessaire pour contrôler les intermédiaires financiers malhonnêtes.

Ce sont les autorités monétaires qui doivent veiller à ce qu'il y ait des équilibres et des contrôles adéquats dans le système afin d'éviter des pertes pour les investisseurs et l'économie en général.

Économie d'échelle

Les intermédiaires financiers bénéficient d'économies d'échelle car ils peuvent accepter les dépôts d'un grand nombre de clients et prêter de l'argent à plusieurs emprunteurs. Cela permet d'économiser du temps et des coûts sur plusieurs fronts.

La pratique aide à réduire les coûts d'exploitation engagés dans leurs activités commerciales normales. En outre, ils réduisent les coûts des nombreuses transactions financières qu'un investisseur aurait à effectuer si l'intermédiaire financier n'existait pas.

Économies de gamme

Les intermédiaires offrent souvent une gamme de services spécialisés aux clients. Cela vous permet d'améliorer vos produits pour répondre aux exigences de différents types de clients.

Par exemple, lorsque les banques commerciales prêtent de l'argent, elles peuvent adapter les programmes de prêts aux grands et petits emprunteurs en fonction de leurs besoins spécifiques.

De même, les compagnies d'assurance bénéficient d'économies de gamme en proposant des formules d'assurance. Il vous permet d'améliorer les produits pour répondre aux besoins d'une catégorie spécifique de clients, comme les personnes atteintes de maladies chroniques ou les personnes âgées.

Caractéristiques

Accorder des prêts

Les intermédiaires financiers jouent le rôle essentiel de rapprocher les agents économiques disposant de fonds excédentaires qui souhaitent les prêter avec les entités en manque de fonds qui souhaitent obtenir des prêts.

Ce faisant, le gestionnaire fournit des actifs aux actionnaires, des capitaux aux entreprises et des liquidités au marché.

L'octroi de prêts à court et long terme est l'une des principales activités des intermédiaires financiers. Ils acheminent les fonds des déposants avec des liquidités excédentaires vers des entités cherchant à emprunter de l'argent.

Les emprunteurs empruntent généralement pour acheter des actifs à forte intensité de capital, tels que des locaux commerciaux, des voitures et du matériel de fabrication.

Les intermédiaires accordent des prêts à intérêt, dont une partie est remise aux déposants dont les fonds ont été utilisés. Le solde des intérêts est conservé à titre de bénéfice.

Les emprunteurs sont évalués afin de déterminer leur solvabilité et leur capacité à rembourser le prêt.

Stockage des actifs

Les banques commerciales fournissent des installations pour le stockage sûr des espèces (billets et pièces) et d'autres actifs liquides (métaux précieux comme l'or et l'argent).

Les déposants reçoivent des bordereaux de dépôt, des chèques et des cartes de crédit qu'ils peuvent utiliser pour accéder à leurs fonds. La banque fournit également aux déposants les registres des retraits, dépôts et paiements directs qu'ils ont autorisés.

Conseiller sur les investissements

Certains intermédiaires financiers, tels que les fonds communs de placement et les banques d'investissement, emploient des spécialistes en placement internes qui aident les clients à augmenter leurs investissements.

Les entreprises tirent parti de leur expérience du secteur et de dizaines de portefeuilles d'investissement pour trouver les bons investissements qui maximisent le rendement et réduisent les risques.

Les types d'investissements vont des actions et de l'immobilier aux bons du Trésor et autres dérivés financiers. Les intermédiaires investissent les fonds de leurs clients et leur versent des intérêts annuels pendant une période préalablement convenue.

En plus de gérer les fonds des clients, ils fournissent également des conseils financiers et d'investissement pour les aider à choisir les placements idéaux.

Les types

Banques

Ce sont les intermédiaires financiers les plus populaires au monde. La manière la plus ancienne dont ces institutions agissent comme intermédiaires consiste à mettre en relation les prêteurs et les emprunteurs.

Ils sont autorisés à accepter des dépôts, à consentir des prêts et à offrir de nombreux autres services financiers au public. Ils jouent un rôle important dans la stabilité économique d'un pays. Par conséquent, ils font face à des réglementations strictes.

Les fonds d'investissement

Ils assurent une gestion active du capital levé par les actionnaires. Ils aident à investir l'épargne des investisseurs individuels sur les marchés financiers.

Les fonds de pension

Ce type d'intermédiaire est celui utilisé par des millions de travailleurs pour investir leur épargne en vue de leur retraite.

Lorsque quelqu'un s'inscrit, il choisit la part de son salaire qui sera économisée. Tout cet argent est utilisé pour acheter des actifs qui fonctionneront bien.

Une fois que l'employé prendra sa retraite, il recevra toutes ses cotisations, ainsi que tous les gains gagnés.

Les compagnies d'assurance

Presque tous fonctionnent de la même manière. Premièrement, ils trouvent un grand nombre de clients qui ont besoin d'une couverture, que ce soit pour l'automobile, la maison ou la santé. Une fois que ces clients ont souscrit une couverture d'assurance, ces fonds s'ajoutent à une grande masse d'argent.

Lorsqu'une personne doit faire une réclamation pour demander un paiement, l'intermédiaire accède à cette réserve d'argent. Cela signifie qu'il n'y a pas d'entrée de trésorerie sur le marché.

Conseillers financiers

Ils offrent des conseils privés. Ils évitent d'avoir à comprendre toutes les complexités des marchés financiers pour trouver le meilleur investissement.

Ils conseillent les investisseurs pour les aider à atteindre leurs objectifs financiers. Ces conseillers reçoivent généralement une formation spéciale.

Les coopératives de crédit

Il s'agit d'un type de banque créée par une communauté pour fournir des services bancaires spécifiquement à cette communauté. Ils travaillent pour servir leurs membres et non le public. Ils peuvent ou non fonctionner dans un but lucratif.

Ils offrent des conditions de crédit personnelles en utilisant l'argent que d'autres personnes ont déposé comme épargne. Quand quelqu'un a besoin d'un prêt, il le recevra, car il y a des fonds que d'autres personnes ont mis à la disposition de la coopérative.

Bourses

Ils simplifient le long processus d'achat d'actions d'entreprises. Ils agissent comme d'excellentes plateformes où les gens peuvent commander des actions.

Après avoir payé ces ordres, la bourse utilisera cet argent pour acheter les actions des sociétés.

Le client obtient les actifs souhaités, tandis que les entreprises obtiennent les fonds. Ils sont considérés comme l'intermédiaire financier du monde de l'investissement.

Exemples

Les banques commerciales

Lorsqu'une personne obtient une hypothèque auprès d'une banque, elle reçoit l'argent que quelqu'un d'autre a déposé dans cette banque pour épargner.

Supposons que Mme Andrea soit une femme au foyer et dépose ses économies sur son compte bancaire XYZ chaque mois. D'autre part, Boris est un jeune homme d'affaires à la recherche d'un prêt pour démarrer son entreprise. Boris a deux options pour profiter d'un prêt.

Le premier est de pouvoir trouver et convaincre des personnes à la recherche d'opportunités d'investissement. La seconde consiste à approcher la banque XYZ pour demander un prêt.

On constate que la première option est incertaine car il faudra beaucoup de temps pour trouver des investisseurs. Cependant, la deuxième option est plus rapide et plus pratique.

Ainsi, l'intermédiaire financier facilite les processus de prêt et d'emprunt de fonds à grande échelle.

Prêteurs

Supposons que vous souhaitiez démarrer une entreprise textile et que vous ayez besoin de 20 000 $ pour payer les frais de démarrage. Vous pourriez demander à tous ceux que vous connaissez de prêter de l'argent, mais il y aura probablement peu de gens qui seraient prêts à payer ce montant.

En outre, le processus de recherche aléatoire d'un prêt demande du temps et de l'énergie. Il est préférable de s'adresser à un prêteur pour accéder aux fonds nécessaires au démarrage de l'entreprise.

C'est pourquoi les prêteurs existent: pour aider à mettre en relation ceux qui ont de l'argent avec ceux qui en ont besoin.

Commission européenne

En juillet 2016, la Commission européenne a acquis deux nouveaux instruments financiers pour les investissements du fonds structurel et d'investissement européen.

L'objectif était de faciliter l'accès au financement pour les promoteurs de projets de développement urbain.

Par rapport aux subventions, l'intermédiation financière est meilleure comme source de financement public et privé, car elle peut être réinvestie sur de nombreux cycles.

La Commission européenne a projeté un investissement total de ressources publiques et privées de 16,5 millions de dollars pour les petites et moyennes entreprises.

Références

1. James Chen (2019). Intermédiaire financier. Investopedia. Tiré de: investopedia.com.
2. Wikipédia, l'encyclopédie gratuite (2019). Intermédiaire financier. Tiré de: en.wikipedia.org.
3. Prateek Agarwal (2019). INTERMEDIAIRES finançiers. Économiste intelligent. Tiré de: intelligenteconomist.com.
4. Sanjay Borad (2019). Intermédiaires financiers - Signification, fonctions et importance. Gestion Efinance. Tiré de: efinancemanagement.com.
5. Meilleurs diplômes en comptabilité (2019). 5 types d'intermédiaires financiers. Tiré de: topaccountingdegrees.org.
6. CFI (2019). Qu'est-ce qu'un intermédiaire financier? Tiré de: corporatefinanceinstitute.com.
7. Chelsea Levinson (2018). Quel est le rôle d'un intermédiaire financier? Bizfluent. Tiré de: bizfluent.com.