CONTRAT HYPOTHÉCAIRE: CARACTÉRISTIQUES, PIÈCES ET EXEMPLES - DUDAS - 2025

Le contrat hypothécaire est un contrat dans lequel un prêt est accordé à une partie qui met un bien immobilier en garantie. Ainsi, même si le débiteur ne paie pas son crédit, le créancier peut réclamer la vente du bien et, de cette manière, recouvrer le montant dû.

En d'autres termes, le contrat hypothécaire est un outil de crédit qui confère une réelle sûreté réelle mobilière à celui qui accorde le prêt sur le bien qui a été constitué en garantie. Bien que les hypothèques soient généralement consenties sur des biens immobiliers ou des terrains, les œuvres d'art ou les véhicules sont parfois hypothéqués.

Le bien hypothéqué demeure la propriété du débiteur, bien qu'il soit hypothéqué et constitue la garantie du paiement de la dette. Vous pouvez hypothéquer votre propre maison sans avoir à l'abandonner. Si le débiteur ne se conforme pas aux remboursements périodiques de sa dette, le créancier a le pouvoir de réclamer la vente du bien établi comme garant.

La vente se fait comme une vente aux enchères publique et non comme une vente directe courante. L'hypothèque présente l'inconvénient qu'en période de récession économique, les biens immobiliers garantissant la dette peuvent être considérablement dévalués, affectant ainsi la capacité du créancier à récupérer l'argent emprunté.

caractéristiques

Le contrat hypothécaire a ses propres caractéristiques qui le distinguent des autres types de contrats. Ces caractéristiques sont:

- De grandes quantités et de longue durée.

- Selon qu'il s'agit d'une résidence habituelle ou d'une résidence secondaire, différentes conditions sont disponibles. Normalement, pour une résidence habituelle, les conditions sont meilleures.

-Les intérêts sont payés pour l'argent emprunté, il s'agit généralement d'un pourcentage du solde du prêt qui reste à rembourser. Les entités financières dans les contrats hypothécaires établissent généralement des intérêts fixes, variables ou mixtes.

-Les paiements récurrents se composent de plusieurs éléments: d'une part, un pourcentage du capital emprunté; et d'autre part, la part proportionnelle de l'intérêt applicable. Son montant final varie en fonction du montant dû, du délai de restitution et des intérêts constatés.

-Généralement, les banques ou institutions financières proposent des hypothèques pour un maximum de 80% de la valeur estimative du bien. Le montant restant est initialement payé comme entrée.

-La possibilité d'annulation anticipée totale ou partielle du prêt peut être convenue. Parfois, vous devez payer des frais d'annulation anticipée.

-S'il est annulé avant la résiliation prévue dans le contrat hypothécaire, il peut arriver que les acomptes restants soient réduits afin que le montant périodique diminue, que la durée restante pour finaliser le prêt soit réduite ou que le contrat puisse être modifié ou renouvelé d'hypothèque selon les parties.

Origine

Son origine est le grec classique, dans lequel hypo signifie «ci-dessous» et tek signifie «boîte». Il faisait référence à quelque chose qui était caché et non vu: la propriété appartient toujours au propriétaire, la dette est cachée.

Cependant, la réglementation actuelle du contrat hypothécaire trouve ses racines dans le droit romain, dans lequel il existait deux systèmes pour assurer le recouvrement d'une créance:

-La fiducia, qui fait référence au fait que le débiteur a cédé la propriété d'un bien à l'autre partie en garantie. C'était un système dangereux pour le débiteur.

-Le vêtement, qui est similaire à la figure actuelle.

les pièces

Il y a deux parties au contrat hypothécaire. D'une part, il y a le créancier qui prête l'argent, et d'autre part, il y a le créancier hypothécaire, qui offre la garantie du paiement de la dette à travers un actif qui lui appartient.

Les deux parties doivent avoir une capacité spécifique pour exécuter le contrat hypothécaire. Quant au créancier, il est exigé qu'il ait la capacité d'agir, ce qui est présupposé chez les personnes physiques et morales. Les créanciers hypothécaires sont normalement des entités financières ou similaires.

Le créancier hypothécaire qui met son bien en garantie doit également avoir la capacité d'agir et de démontrer la propriété effective du bien. Le créancier hypothécaire n'est pas toujours le débiteur, mais il peut parfois s'agir d'un tiers présenté comme un véritable garant.

Exigences des parties

L'article 1857 du Code civil espagnol détermine les conditions du contrat hypothécaire. Cet article comprend ce qui suit: «les exigences essentielles des contrats de gage et d'hypothèque sont:

1- Qu'il soit établi pour assurer le respect d'une obligation principale.

2- Que la chose gagée ou hypothéquée appartient à la propriété du pion ou du créancier hypothécaire.

3- Que les personnes qui constituent le gage ou l'hypothèque ont la libre disposition de leurs biens ou, en cas de non-détention, sont légalement autorisées à le faire. Des tiers en dehors de l'obligation principale peuvent garantir cela en gageant ou hypothéquant leurs propres actifs ».

Selon cet article, la propriété est le principal élément dont dépend l'ensemble du contrat hypothécaire.

Exemples

Premier exemple

M. Pérez, en tant que débiteur, conclut un contrat hypothécaire avec Banco Vista, qui est son créancier hypothécaire. Dans ce contrat, il est indiqué que la banque vous prêtera 150 000 euros - c'est le principal du contrat hypothécaire - avec un intérêt annuel de 3%.

Par ce contrat hypothécaire, M. Pérez est tenu de rembourser ce prêt dans un délai de 15 ans (par mensualités), en présentant comme garantie hypothécaire un tableau évalué à 300 000 euros.

Deuxième exemple

María et Juan veulent acheter une nouvelle maison (100 000 euros) et demander à la banque une hypothèque pour 80% de la valeur de l'appartement (80 000), puisqu'ils ont économisé 20 000 euros qu'ils contribuent comme revenu.

Ils établissent une hypothèque avec un intérêt de 4%, qu'ils paieront par mensualités pendant 25 ans. 10 ans plus tard, María et Juan héritent d'un peu d'argent et décident d'annuler l'hypothèque restante, devant payer 1% du montant restant à titre de commission d'annulation. Ce montant était reflété dans le contrat hypothécaire.

Références

1. Economipedia. Hypothèque. Economipedia.com
2. Vazquez & Apraiz et associés. Le prêt hypothécaire. Tuabogadodefensor.com
3. Droite. (2008) Contrat hypothécaire. Laguia2000.com
4. Exemples de contrats. Loscontratos.blogspot.com
5. Wikipédia. Convention hypothécaire.